Personīgā finanšu vadība ir kaut kas tāds, kas netiek mācīts daudzās skolās, bet ir kaut kas tāds, ar ko dzīvē jāsaskaras gandrīz ikvienam. Saskaņā ar vienu pētījumu 58 procentiem amerikāņu nav uzkrājumu un ieguldījumu plāna pēcnāves dzīvei. Vidējais amerikānis ietaupa tikai desmit procentus no summas, kas nepieciešama viņu dzīvības uzturēšanai pēc pensionēšanās. Vidējais kredītkaršu parāds Amerikā ir ap piecpadsmit tūkstošiem dolāru. Ja esat pārsteigts par kādu no šīm lietām un nevēlaties, lai tas notiktu ar jums, turpiniet lasīt šo rakstu, lai uzzinātu konkrētas vadlīnijas, kuru mērķis ir sniegt jums labāku nākotni.
Solis
1. metode no 4: fonda budžeta veidošana
1. solis. Vienu mēnesi sekojiet līdzi visiem saviem izdevumiem
Jums nav jāierobežo sevi; Jums vienkārši jāzina, cik daudz naudas jūs iztērējāt noteiktā mēnesī. Saglabājiet visus kvītis, izsekojiet, cik daudz naudas jums ir nepieciešams un cik tērē jūsu kredītkarte, un uzziniet, cik daudz naudas jums ir atlicis mēneša beigās.
2. solis. Pēc pirmā mēneša pierakstiet iztērēto summu
Nerakstiet savus paredzamos izdevumus; pierakstiet savus reālos izdevumus. Klasificējiet pirkumus saprātīgā veidā. Vienkāršs ikmēneša izdevumu saraksts varētu izskatīties šādi:
- Mēneša ienākumi: Rp. 3 000 000
- Izdevumi:
- Mājas īre/iemaksa: Rp. 500 000
- Mēneša rēķins (elektrība/ūdens/atkritumi) Rp. 250 000
- Pārtikas produkti: Rp. 650 000
- Ēšana: Rp. 200 000
- Benzīns: Rp. 400 000
- Ārstēšana: Rp. 300 000
- Citi: Rp. 100 000
- Ietaupījumi: Rp. 500 000
3. solis. Tagad pierakstiet savu faktisko budžetu
Pamatojoties uz izdevumu mēnesi un jūsu zināšanām par izdevumu vēsturi, novērtējiet, cik lielu daļu no ienākumiem vēlaties piešķirt katru mēnesi. Ja vēlaties, varat pārvaldīt budžetu, izmantojot budžeta plānošanas programmatūru, piemēram, Mint.com.
- Savā budžetā izveidojiet slejas paredzamajiem un faktiskajiem izdevumiem. Budžeta aplēses ietver jūsu plānotos izdevumus kategorijai; tam vajadzētu palikt nemainīgam no mēneša uz mēnesi un jāaprēķina mēneša sākumā. Jūsu reālais budžets ir summa, kuru jūs galu galā tērējat; summa mainās no mēneša uz mēnesi un tiek aprēķināta mēneša beigās.
- Daudzi cilvēki atstāj lielu budžetu ietaupījumiem. Jums nav jāplāno budžets, lai iekļautu ietaupījumus, taču kopumā tas ir labs solis. Profesionāli finanšu plānotāji parasti saviem klientiem iesaka ietaupīt vismaz 10 līdz 15 procentus no saviem ienākumiem.
4. Esiet godīgs pret savu budžetu
Tā ir jūsu nauda - nav jēgas sev melot par to, cik daudz jūs tērēsit, veidojot budžetu. Vienīgais cilvēks, kas var zaudēt šī iemesla dēļ, esi tu pats. No otras puses, ja jūs nezināt, kā tērējat savu naudu, jūsu budžeta noteikšana var aizņemt dažus mēnešus. Šajā laikā nenosakiet skaitli, kamēr nevarat būt reālistisks ar sevi.
Piemēram, ja jūs piešķirat Rp. 500 000, lai ietaupītu katru mēnesi, bet ziniet, ka to būs grūti izdarīt, nepierakstiet to. Izmantojiet reālistiskus skaitļus. Pēc tam pārskatiet savu budžetu un noskaidrojiet, vai varat to pārkārtot, lai samazinātu savus izdevumus un palielinātu ietaupījumus
Solis 5. Laiku pa laikam uzraugiet savu budžetu
Sarežģītā budžeta noteikšanas daļa ir tā, ka jūsu izdevumi var mainīties katru mēnesi. Labākā daļa no fonda budžeta ir tā, ka jūs varat uzraudzīt izmaiņas, sniedzot jums precīzu priekšstatu par to, kur jūsu nauda tiek novirzīta gada laikā.
- Budžeta noteikšana atver acis uz to, cik daudz jūs tērējat. Daudzi cilvēki pēc budžeta noteikšanas saprot, ka tērē daudz naudas nesvarīgām lietām. Šīs zināšanas ļauj viņiem pielāgot savus izdevumu paradumus un izmantot savu naudu noderīgākām lietām.
- Plānojiet negaidītu. Budžeta noteikšana arī iemācīs, ka jums būs jātērē nauda neparedzētiem gadījumiem - taču jūs varat tam sagatavoties. Protams, jūs neplānojat sabojāt savu automašīnu vai arī jūsu bērnam ir nepieciešama ārstēšana, taču jums ir jāplāno šādas lietas, lai jūs būtu finansiāli sagatavoti, kad to darāt.
2. metode no 4: tērējiet naudu pareizi
1. solis. Kad varat aizņemties/nomāt, nepērciet
Cik bieži jūs pērkat DVD tikai tāpēc, lai tas gadiem ilgi paliktu putekļains, nekad to neizmantojot? Grāmatas, žurnāli, DVD, rīki, ballīšu piederumi. un sporta inventāru var iznomāt par zemāku cenu. Bieži vien īre var palīdzēt samazināt izdevumus, ietaupīt krātuves vietu un parasti liek labāk rūpēties par lietām.
Neiznomājiet tikai. Ja jūs lietojat preci ilgu laiku, jums tas jāiegādājas. Veiciet vienkāršu cenu analīzi, lai redzētu, kura opcija jums ir vislabākā
2. solis. Ja jums ir nauda, samaksājiet lielu hipotēkas pirmo iemaksu
Daudziem cilvēkiem mājas iegāde ir visdārgākais un nozīmīgākais izdevums viņu dzīvē. Šī iemesla dēļ jums vajadzētu gudri pārvaldīt savu mājokļa hipotēku. Jūsu mērķis, maksājot mājokļa hipotēkas, ir samazināt procentus un izmaksas un līdzsvarot tos ar pārējo budžetu.
- Veiciet priekšapmaksu. Pirmās septiņu gadu mājas iemaksas parasti ir ar augstākajām procentu likmēm. Ja varat, izmantojiet daļu naudas ienākuma nodokļa maksājumiem, lai dzēstu hipotēku. Priekšapmaksa palīdzēs ātri palielināt savu kapitālu, samazinot procentu maksājumus.
- Uzziniet, vai varat veikt maksājumus ik pēc divām nedēļām, nevis katru mēnesi. Tā vietā, lai katru gadu veiktu 12 maksājumus par hipotēku, noskaidrojiet, vai varat veikt 26 maksājumus par savu hipotēku. Tas palīdzēs jums ietaupīt miljonus rūpiju, ja vien ar to nav saistītas izmaksas. Daži aizdevēji par to iekasē pamatīgu samaksu, un dažreiz viņi iekasē maksu tikai reizi mēnesī.
- Runājiet ar aizdevējiem par refinansēšanu. Ja jūs varat pārfinansēt savu aizdevumu no, teiksim, 6,7 līdz 5,7 procentiem par tādu pašu maksājumu summu, izmantojiet šo iespēju. Jūs varat atmaksāt hipotēku dažus gadus pirms termiņa.
Solis 3. Ņemiet vērā, ka kredītkartes iegūšana var būt būtiska aizdevuma saņemšanai
Kredīta rādītājs 750 vai augstāks, iespējams, nodrošinās zemākas procentu likmes un iespēju saņemt jaunu aizdevumu - kaut ko tādu nevajadzētu uztvert viegli. Pat ja jūs reti izmantojat kredītkarti, jums tā joprojām ir jābūt. Ja neticat sev, aizslēdziet kredītkartes galda atvilktnē.
- Izturieties pret savu kredītkarti kā pret skaidru naudu - tā ir patiesība. Daži cilvēki izturas pret savām kredītkartēm kā pret neierobežotu līdzekļu avotu, veicot pirkumus, kurus nevar atļauties, un maksā tikai minimālo ikmēneša maksājuma summu. Ja plānojat to darīt, esiet gatavs tērēt daudz naudas, lai samaksātu procentus un nodevas.
- Ierobežojiet kredīta izmantošanu. Zems kredītu izmantojums nozīmē, ka jūsu parāda daļa ir zema salīdzinājumā ar jūsu kredītlimitu. Piemēram, jums ir Rp limits. 10 000 000, bet jūs izmantojat tikai Rp. 1 000 000, jūsu parāda attiecība ir ļoti zema, tikai 1:10. Ja jūsu limits ir tikai 2 000 000 IDR, bet jūsu lietojums ir 1 000 000 IDR, jūsu parāda attiecība ir ļoti augsta, kas ir 1: 2.
Solis 4. Tērējiet to, kas jums ir, nevis to, ko gaidāt
Jūs domājat, ka jums ir lieli ienākumi, bet, ja jūsu nauda saka citādi, tas ir līdzvērtīgs pašnāvības mēģinājumam. Noteikums pirmais un vissvarīgākais naudas tērēšana nozīmē tērēt tikai to, kas jums ir, nevis to, ko gaidāt, izņemot ārkārtas situāciju. Tas pasargās jūs no parādiem nākotnē.
3. metode no 4: ieguldiet gudri
1. solis. Iepazīstieties ar dažādām ieguldījumu iespējām
Kļūstot vecākiem, mēs saprotam, ka finanšu pasaule ir daudz sarežģītāka, nekā bijām iedomājušies bērnībā. Ir daudz iespēju iedomātu priekšmetu apmaiņai; Var likt likmes uz lietām, kas nav notikušas, var iegādāties akcijas utt. Jo vairāk jūs zināt par finanšu instrumentiem un to iespējām, jo labāk jums izdosies iemācīties ieguldīt, pat ja reizēm vienkārši ir jāzina, kad apstāties.
2. solis. Izmantojiet sava uzņēmuma piedāvātos pensijas plānus
Bieži darbinieki var izvēlēties 401 (k) pensijas plānu. Saskaņā ar šo plānu daļa no jūsu algas tiks automātiski pārskaitīta pensijas uzkrājumiem. Tas ir labs ietaupījuma veids, jo maksājumi tiek ņemti no algas, pirms tā tiek atskaitīta; lielākā daļa cilvēku pat nezina par šiem maksājumiem.
Runājiet ar sava uzņēmuma personāla pārstāvi par uzņēmuma politiku. Daži lieli uzņēmumi ar ienesīgiem pensijas plāniem ieguldīs tik daudz naudas, cik jūs ievietojat savā 401 (k) kontā, dubultojot jūsu ieguldījumu. Tātad, ja jūs no savas algas ievietojat Rp. 1 000 000, jūsu uzņēmums, iespējams, dos jums Rp. Vēl 1 000 000, tāpēc jūs ieguldāt Rp. 2 000 000 katru reizi, kad saņemat algu
3. solis. Ja plānojat spēlēt akcijas, nespēlējiet azartspēles
Daudzi cilvēki izmēģina dienas tirdzniecību akciju tirgū, katru dienu riskējot ar nelielu peļņu un zaudējumiem. Lai gan tā var būt efektīva metode pieredzējušiem cilvēkiem, tā ir ļoti riskanta un vairāk līdzinās azartspēlēm, nevis ieguldījumiem. Ja vēlaties veikt drošu ieguldījumu akciju tirgū, ieguldiet ilgtermiņā. Tāpēc jums vajadzētu ieguldīt nākamos 10, 20, 30 gadus vai ilgāk.
- Uzziniet uzņēmuma pamatus (cik daudz naudas viņiem ir, produktu vēsturi, kā viņi novērtē darbiniekus un viņu stratēģiskās partnerattiecības), izvēloties akcijas, kurās ieguldīt. Būtībā jūs derējat, ka uzņēmuma pašreizējā akciju cena nākotnē pieaugs.
- Lai veiktu drošākas derības, apsveriet iespēju iegādāties kopfonda produktu. Kopfonds ir akciju grupa, kas tiek apvienota, lai samazinātu risku. Tas ir tik vienkārši: ja jūs ieguldāt visu savu naudu vienā akcijā un šīs akcijas cena krītas, jūs piedzīvojat lielus zaudējumus; ja jūs ieguldāt visu savu naudu vienādi 100 dažādās akcijās, dažu akciju kritums pārāk daudz neietekmēs jūsu ieguldījumu. Tas ir kopfonda veids, kā mazināt risku.
4. Atrodiet labu apdrošināšanu
Gudri cilvēki vienmēr ir gatavi negaidītiem, un viņiem ir plāns, ja tas notiks. Jūs nekad nezināt, kad ārkārtas situācijā jums būs nepieciešams daudz naudas. Pareiza apdrošināšana var palīdzēt pārvarēt krīzi. Runājiet ar savu ģimeni par apdrošināšanas veidiem, kurus varat iegādāties, lai palīdzētu jums ārkārtas situācijā:
- Dzīvības apdrošināšana (lai sagatavotos, ja jūs vai jūsu laulātais pēkšņi nomirst)
- Veselības apdrošināšana (lai sagatavotos gadījumam, ja jums būs jāmaksā neparedzēti medicīniskie izdevumi)
- Mājokļa apdrošināšana (lai sagatavotos gadījumam, ja ar jūsu māju notiek kaut kas slikts)
- Katastrofu apdrošināšana (sagatavoties viesuļvētras, zemestrīces, plūdu, ugunsgrēka utt. Gadījumā)
5. solis. Padomājiet par DPLK (finanšu institūciju pensiju fonda) izveidi
Papildus BPJS Old Age Security (JHT), ko parasti lielā mērā nosaka jūsu mēnešalgas apmērs, mēģiniet sazināties ar finanšu konsultantu un apspriest iespēju izveidot DPLK. Šis pensiju fonds ļauj ieguldīt noteiktu naudas summu un pēc tam to izņemt pēc, piemēram, 60 gadu vecuma sasniegšanas.
- DPLK dažreiz tiek ieguldīts vērtspapīros, akcijās, obligācijās, kopfondos un mūža rentēs, kas ļauj šiem fondiem gadu gaitā būtiski pieaugt. Ja jūs agri ieguldāt līdzekļus DPLK, radītie saliktie procenti (procentus nesošie procenti) laika gaitā var ievērojami palielināt jūsu ieguldījumu.
- Apspriediet ienākumu apdrošināšanas produktus ar apdrošināšanas aģentiem. Šāda veida plānošana ļauj ik gadu iegūt pensijas fondus, neapstājoties uz mūžu. Dažreiz šie apdrošināšanas maksājumi arī turpmāk tiks nodoti jūsu laulātajam pēc jūsu nāves.
4. metode no 4: sāciet saglabāšanu
1. solis. Sāciet, ietaupot pēc iespējas vairāk savu ienākumu
Piešķiriet prioritāti taupīšanai savā dzīvē. Pat ja jūsu budžets ir mazs, sakārtojiet savas finanses tā, lai jūs varētu ietaupīt aptuveni 10 procentus no kopējiem ienākumiem.
- Padomājiet par to: ja 15 gadu laikā varat ietaupīt 30 000 000 IDR gadā, kas nozīmē mazāk nekā 3 000 000 IDR mēnesī, jums būs 450 000 000 IDR. Pietiekami, lai samaksātu par bērna koledžu, sāktu ieguldījumu vai samaksātu ievērojamu pirmo iemaksu par māju.
- Sāciet taupīt, kad esat jauns. Pat ja jūs vēl mācāties skolā, ietaupīšana joprojām ir svarīga. Cilvēki, kuri pareizi krāj, izturas pret to kā pret ētiku, nevis kā nepieciešamību. Ja ietaupāt no sākuma un pēc tam gudri ieguldāt savus ietaupījumus, nelielas iemaksas var veidot lielas summas.
2. Izveidojiet kontu ārkārtas fondam
Ietaupījuma būtība ir rīcībā esošo ienākumu dalīšana. Lai iegūtu rīcībā esošos ienākumus, jums ir jābūt bez parādiem. Parādu neesamība ir tas pats, kas prasīt, lai jūs sagatavotu līdzekļus ārkārtas situācijām. Tāpēc ārkārtas fonds patiešām var jums palīdzēt ietaupīt.
- Padomājiet par to: pieņemsim, ka jūsu automašīna sabojājas un jums pēkšņi ir jāiztērē 20 000 000 Rp. Jūs to neplānojāt, tāpēc jums ir jāņem kredīts. Iegūtā procentu likme var būt diezgan augsta. Tā rezultātā jums ir jāmaksā 6 vai 7 procentu procenti par aizdevumu, kas nozīmē, ka jūs nevarat ietaupīt nākamos sešus mēnešus.
Ja jums ir ārkārtas fonds, varat izvairīties no parāda un procentu uzņemšanās. Tas jums būs ļoti noderīgi
3. solis. Uzsākot uzkrājumus pensiju un ārkārtas fondam, ietaupiet tik daudz, cik nepieciešams trīs līdz sešus mēnešus
Atkal, taupīšana ir gatavošanās nedrošām lietām. Ja pēkšņi piedzīvojat atlaišanu vai uzņēmums samazina komisijas maksas, jūs nevēlaties iekļūt parādos tikai tāpēc, lai izdzīvotu. Ietaupot uzkrājumus trīs, sešu, pat deviņu mēnešu vajadzībām, tiks nodrošināta jūsu finansiālā drošība, pat ja jūs piemeklēs katastrofa.
4. Sāciet atmaksāt parādus, kad esat nokārtojis
Neatkarīgi no tā, vai tas ir kredītkaršu parāds vai hipotēkas parāds, parāds var neļaut ietaupīt. Sāciet ar parādu, kuram ir visaugstākā procentu likme (ja tā ir jūsu hipotēka, mēģiniet samaksāt lielāko daļu, bet vispirms koncentrējieties uz nemaksāšanas parādu). Pēc tam nomaksājiet parādu ar otro augstāko procentu likmi. Turpiniet, līdz nomaksājat visus parādus.
5. Sāciet patiešām ietaupīt pensijai
Ja jums ir 45 līdz 50 gadu un neesat sācis krāt pensijai, ir ļoti svarīgi "panākt" sevi. Ievietojiet maksimālo summu savā 401 (k) kontā katru gadu; ja esat vecāks par 50 gadiem, jums jācenšas vēl vairāk.
- Piešķiriet prioritāti uzkrājumiem pensijā - vairāk nekā uzkrājumiem bērna izglītībai. Jūs varat aizņemties naudu, lai samaksātu par bērna koledžu, bet jūs nevarat aizņemties naudu, lai pievienotu savu pensiju fondu.
- Ja jūs patiešām nezināt, cik daudz naudas jums vajadzētu ietaupīt, izmantojiet tiešsaistes pensijas kalkulatora kalkulatoru - šeit varat izmantot Kiplingera kalkulatoru.
- Konsultējieties ar plānotāju vai finanšu konsultantu. Ja vēlaties palielināt savus pensijas uzkrājumus, bet nezināt, ar ko sākt, konsultējieties ar licencētu profesionālu finanšu plānotāju. Finanšu plānotāji ir apmācīti gudri ieguldīt jūsu naudu, un viņiem parasti ir labs IA rādītājs. No vienas puses, jums ir jāmaksā par viņu pakalpojumiem, bet, no otras puses, jūs maksājat viņiem, lai dotu jums naudu. Nav slikta ideja.
Padomi
-
Ja ir daudz ierobežojumu, apturiet jaunas mājas iegādi, jo, ja banka ir motivēta pārdot, cenas turpinās samazināties atbilstoši piedāvājuma un pieprasījuma likumam.
- Tad, kad banka veiksmīgi pārdos visus ierobežojumus, piedāvājuma un pieprasījuma likums piespiedīs cenas atkal pieaugt.
- Kamēr nav pārāk daudz ierobežojumu, turiet savu īpašumu, jo cenas pieaugs.
- Debetkartes ir slikta alternatīva kredītkartēm. Tas nodrošina tiešu piekļuvi bankas kontiem bez starpniekiem. Turklāt pārdevēja pagaidu aizturēšana neļauj piekļūt jūsu naudai, pat ja jūs galu galā neko nepērkat (piemēram, dažas degvielas uzpildes stacijas, ievietojot karti, jūsu kontā turēs 1 000 000 IDR neatkarīgi no tā, cik daudz iegādājāties).
- Uzlabojiet savu kvalifikāciju. Veltiet laiku, lai uzlabotu savas zināšanas un prasmes, lai jūs varētu saglabāt konkurētspēju. Tas palielinās jūsu iespējas nākotnē nopelnīt vairāk naudas.
